7月26日开始投保的北京普惠健康保，简称“北京普惠保”，非常不错，给大家解读一下：

1 政府指导

主导单位：北京市医疗保障局

联合指导：北京银保监局、北京金融局

承保单位：人保财险、国寿财险、平安财险、太保寿险、泰康养老

2 福利性质

参保人群：具有北京医疗保险的人群，比如城镇职工医疗保险、城乡居民医疗保险，非北京户籍也可以买。

投保条件：不限年龄、不限职业、不限健康，重病患者都可以买。

统一保费：一年195元

3 保障全面

去年的京惠保不能报销社保外用药，缺憾还是挺大的，这次的普惠保涵盖了这方面的责任，保障就比较全面了。

我们以在职城镇职工为例（城乡居民及其它人群略有区别），来说一下普惠保的保险利益：

北京普惠健康保隆重上市，诚意满满的普惠保

我们看病的医疗费用大概分为三块：社保可以报销的社保内费用、社保不给报销的社保外费用、需要从院外购买的特效药。

社保内费用：

经过基本医保报销后剩余的社保内费用（包括住院和门诊），也就是通常说的自付一、自付二全年累计超过大病医保的起付线后（2021年城镇职工为3.95万、城乡居民为3.04万），大病医保进行二次报销。

起付线以上5万以下部分报销比例为60%，5万以上部分报销70%。

大病医保二次报销后剩余部分普惠保进行三次报销。

免赔额同大病医保的起付线，健康人群的报销比例为80%，特定既往症患者报销比例为40%。

年度最高报销额度为100万。

该部分一年报销一次。

社保外费用：

因住院造成的社保外费用只要超过免赔额就可以报销。

健康人群免赔额2万，报销比例为80%。

特定既往症患者免赔额4万，报销比例为40%。

年度最高报销额度为100万。

院外购药：

有许多药品尤其是癌症特效药医院是没有的，需要去院外购买，由于价格昂贵是不小的开销。

惠民保提供25种国内特效药，75种未在国内上市的海南自由贸易港特效药。

健康人群免赔额2万，报销比例为60%。

特定既往症患者免赔额4万，报销比例为30%。

国内药年度最高报销50万、国外药年度最高报销50万。

北京普惠健康保隆重上市，诚意满满的普惠保

举个例子：

小明除了单位给正常交了五险外，自己还买了北京惠民保，2022年小明不幸患癌，在基本医疗保险和大病医保报销后合计个人支付40万，其中医保内自付为6万，社保外费用14万全部是住院期间的开销，院外外购特效药20万。

惠民保可以为小明报销：

社保内费用：（6万-3.95万免赔额）*80%报销比例=1.64万

社保外费用： (14万-2万免赔额）*70%报销比例=8.4万

特效药费用：（20万-2万免赔额）*60%报销比例=10.8万

合计：1.68万+8.4万+10.8万=20.84万

除以上报销责任外，还可以享受5次复查陪诊或上门护理服务。

特定既往症：

（1）恶性肿瘤（含白血病、淋巴瘤、原位癌）

（2）肝肾疾病：①肾功能不全：慢性肾功能不全、慢性肾功能衰竭。②肝功能不全：慢性肝功能不全、肝硬化、慢性肝功能衰竭

（3）心脑血管及糖脂代谢疾病：①心脏类疾病：冠心病、心肌梗死、心脏破裂、心脏卒中、慢性心功能不全、慢性心衰竭。②脑血管疾病：脑栓塞、脑梗塞、脑出血、脑卒中。③高血压：高血压三级。④糖尿病：糖尿病及糖尿病伴并发症。

（4）肺部疾病：①慢性阻塞性肺病 ②慢性呼吸衰竭

（5）其他类疾病：①系统性红斑狼疮；②再生障碍性贫血；③溃疡性结肠炎。

患以上疾病者也可以购买，但免赔额和报销比例有区别。

相关时间：

2021年7月26日-2021年9月30日统一投保

2022年1月1日生效保障全年

附加值服务期限为2021年10月1日-2021年12月31日

4 产品评价

优势：

1、投保门槛低

没有健康告知，只要有北京社保就可以买，哪怕是癌症患者也可以买。这要比购买其它商业保险容易的多。

2、可赔既往症

医疗险拒赔最多的就是既往症，如果可以赔既往症，那会减少很多拒赔。

3、产品稳定

医保局指导惠民产品，非极端情况不会随便停售，相对来说比较稳定。

极端情况会不会有？很有可能的。感兴趣可以私聊，篇幅有限就不过多阐述了。

4、均衡费率

无论多大年龄保费统一195元，不会像其它商业医疗险一样年纪越大保费越贵，无论年纪多大，都能交的起。

不足：

1、免赔额高

谁都能负担的起的保费就得高免赔额，所以也注定了是一款轻易用不上，只能解决大问题的产品。

2、报销比例低

如果真不幸用上了，由于报销比例低，自己还会承担相当一部分的费用。

3、不含大额门诊自费药责任

比如住院前后30天的门诊自费检查项目，门诊放化疗、门诊肾透析的自费开支等。

4、最基础保障

只能缓解因病返贫的程度，解决不了看病难的问题。

比如只能限制在公立医院的普通部，没有就医绿通服务，没有垫付功能，需要自己先花钱后报销。

不足是有，但瑕不掩瑜，普惠型产品毕竟是为大多数老百姓谋福利的，作为打底的医疗险产品还是诚意满满的。

有更高需求，可以在普惠保的基础上再补充其它商业医疗险。

5 投保疑问

1、我已经买了百万医疗，要退保换普惠保吗？

普惠保虽好，但由于免赔额高、报销比例低，发生问题自己还需要承担很大一部分开销，家庭负担依然很大。

另外，普惠保没住院绿通服务、垫付功能。

如果百万医疗的价格能承受，投保百万医疗前没复杂的疾病史，没有被百万医疗除外不保，那建议继续拥有百万医疗。

2、有普惠保还需要再补充其它医疗险吗？

普惠保免赔额高，基本90%以上的住院是用不上的，即便用上了自己也需要承受很大一部分自付。

可以补充免赔额低一些，可以报销自费药的医疗险。

3、首次投保是健康体，以后得病了，再续保算什么？

以首次投保时的健康情况为准，如首次投保时为健康体，后续生病再续保时按照健康体待遇。断保的，重新投保时按照当时的情况区分是否健康体。

北京普惠健康保：http://nxw.so/5N4Zm